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幾百塊錢就能買到百萬醫療險靠譜嗎?醫療險怎么挑選?

2020-01-02 2 分享到:

今天我就帶大家詳細了解一下這款近年很火的保險產品——百萬醫療險。

一、百萬醫療險的優點

“百萬醫療險”,顧名思義,就是保額達到或超過一百萬的住院醫療保險。

很多不了解保險的朋友都會問:我已經有醫保了,為什么還要另外買報銷型的商業保險?

事實上,醫保只能提供最基礎的醫療保障,適用范圍有限,比如很多疾病治療要用到的進口藥物、先進治療手段等,就不在醫保的報銷范圍內。

偏偏這部分的費用較為高昂,萬一生了大病,會給患者造成沉重的經濟負擔。

而百萬醫療險正好可以覆蓋這部分費用。

在百萬醫療險之前,市場上也有類似的險種,只不過因為大家保險意識普遍較弱,加之醫療險利潤不高,不是保險公司的主推產品,所以普及率并不高。

不過近幾年,由于互聯網保險公司的出現,以及對保險需求的增長,百萬醫療險應運而生。

2016年,國內首家互聯網保險公司眾安在線推出了首款百萬醫療險“尊享e生”,保費最低 112 元,保額最高可達 600 萬。這款產品以全面的醫療覆蓋與極低的價格擊敗了國內市場上所有的中低端醫療險,大獲消費者的追捧。

在那之后,各家保險公司都跟進推出了類似的百萬醫療險產品。我們最熟悉的微信和支付寶也都合作推出了自己的百萬醫療險。

雖然每家的產品都有所差別,但大體的功能是類似的,以網紅產品眾安 尊享 e 生醫療險 2017 版”為例,被保險人有在住院醫療、特殊門診、惡性腫瘤(即重疾)住院及門診情況下都可以得到理賠,且用藥不受限制:自費藥、進口藥、靶向藥均能報銷。

百萬醫療險之所以這么火,主要在于:

1. 保費低廉——只要幾百塊,即可享受幾百萬醫療報銷額度,杠桿極高,這大大顛覆了我們對保險價格不菲的固有印象;

2. 購買方便——直接在線上購買即可,支持智能核保。降低了購買門檻,有利于保險的普及;

3. 報銷范圍廣——除去一萬免賠額,幾乎囊括大部分醫療治療項目費用。

對于手頭不寬裕的年輕人,暫時無力承擔昂貴的長期醫療險,那么百萬醫療險無疑是一個很好的過渡;

百萬醫療同樣也適合已經過了購買重疾險年齡的老年人,即使不能得到長期保障,也可以先減少 “裸奔” 的風險;

即使已經購買了重疾險等高端醫療險,如果有提升保額需求,百萬醫療險也可以作為一個不錯的補充。

幾百塊錢就能買到百萬醫療險靠譜嗎?醫療險怎么挑選?

二、百萬醫療險怎么挑

1保額

優選一百萬起,保費適中的。

百萬醫療險最低保額都是一百萬,足夠用,沒有必要追求五六百萬甚至千萬的保額,畢竟百萬醫療險是報銷型的保險,一年中用不了那么多保額也是浪費了。

在挑選百萬醫療險的時候,更重要的是保費和保障內容。

當然,如果保額高、保障全、而且保費沒貴多少,可優選。

2保障范圍

優選含一般醫療險+惡性腫瘤/特定重疾保額的。

百萬醫療險都有一般醫療險,但不一定有惡性腫瘤或特定重疾保額。

目前數據看,人們罹患重疾的概率還是比較高的,有惡性腫瘤或多種特定重疾保額的要優選。

3報銷范圍

優選含住院、特殊門診、住院前后門急診的。

這幾項屬于百萬醫療險的標配,連這都沒有的,就別考慮了。

注:只有必須且合理的費用才能報銷,不同產品的報銷范圍可能略有差異。

4用藥限制

優選不限社保用藥,自費藥、進口藥、靶向藥都能報銷的。

比如對癌癥治療效果比較好的靶向藥,一盒藥就上萬,幾個星期就能吃完一盒,一般家庭很難扛住。如果只能在社保范圍內用藥,那只需要社保就行了,還要百萬醫療險干什么?

5續保難度

優先選擇銷量高、不單獨調整費率的。

百萬醫療險杠桿率很高,但最讓人頭疼的就是續保問題。

不保證續保,這是百萬醫療險與重疾險的最大不同。

一年的保險合同到期后,你有可能無法繼續購買該產品,一般有兩種情況,一是產品停售了,二是投保人由于年齡、身體狀況等原因,達不到投保要求。

在挑選百萬醫療險時,要優先選擇續保無需審核,不針對個人單獨調整費率,并且銷量高的。一般人氣低,銷量低的百萬醫療險更容易停售。

6重要參考

在保費不明顯上漲的前提下,含以下保障或服務:

提供就醫綠色通道

提供意外身故/傷殘保額

提供意外住院津貼

一站式就診服務

住院報銷墊付

……

三、這些問題,你需要注意

1費率變動

百萬醫療的各個年齡的費率是不一樣的,是否有醫保費率也是不一樣的。

我們就拿e生保保證續保版舉個例子:

16歲之前,年齡越小保費越高,20歲之后,則年齡越大保費越高。另外,沒有社保要比有社保高出很多,所以,社保一定要買!

《保險法》第一百條規定:

所有保險公司都需要統一繳納保險保障基金,在保險公司被撤銷、破產、重大危機、可能危及社會公共利益和金融穩定的情形用來救助保險公司。

無論是大公司還是小公司,在發生重大危機時,保險保障基金會提供救助。

2免賠額的設定

一般的百萬醫療險免賠額都是一萬,這個免賠額設置的還是比較合理的。

我們買百萬醫療險你時要明白的一點是:我們購買保險的目的是為了轉移風險的,生個小病花個千兒八百的基本上每家都付得起,而且醫保大部分也可以覆蓋。

我們面臨的真正風險是那些重大疾病。

那些0免賠的產品,相應的保費也會很高。

3健康告知

健康告知一定要看,如實回答。以免理賠時發生糾紛。

我提醒您:投保千萬事,告知第一重。告知不規范,理賠兩行淚。一定一定仔細看健康告知!

4等待期

等待期內出險不予理賠。

首次投保或非連續投保,等待期一般都是30天,意外醫療和連續投保沒有等待期。

部分產品規定某些特定疾病的等待期會比較長,比如臻愛醫療保險規定:扁桃腺、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統疾病的檢查與治療等待期為120天。

5還是續保問題

百萬醫療險一般情況下不保證續保。

其實根據我國相關法規,短期健康保險本來就不存在 “保證續保” 條款,銀保監會也嚴禁以續保為噱頭售賣短期醫療險。

如果你見到哪家的百萬醫療險寫了“保證續保”,那就要仔細辨別一下是不是在玩文字游戲。

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