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重疾險確診后就一定給你賠嗎?別把保險想的太完美!

2020-01-02 3 分享到:

這不之前就有這樣一個案例:徐先生因反復胸悶到醫院治療,經檢查其心臟血管堵塞已經超過了99%,需要立即進行支架手術。隨后,醫院為其實施經皮冠狀動脈腔內成形術、經皮冠狀動脈支架術,置入支架3枚,住院前后花費超10萬。

血管堵了99%,妥妥嚴重冠心病啊,重疾肯定能理賠!但結果,徐先生卻因為未按照合同約定采取“開胸手術”,而被拒絕理賠了。

病是大病,重疾險也有,但卻被拒賠!買保險時說啥都賠,一到理賠就艱難。這樣的老戲碼又上演了?

這回真不是,小編今天帶大家來好好捋捋重疾險的賠付標準。

重疾不都是確診即賠

重疾險理賠的特點是,達到理賠要求,一次性賠保額,買50萬賠50萬,賠的錢不問用途。

而像醫療險,就需要先治病,然后再拿著發票去報銷。

一般說重疾險確診即賠,也是為了和這種報銷型的給區分開來。準確的說,只有一部分重疾是確診就能申請理賠的。

一款重疾險可能保幾十、上百種重疾,每款產品保的都不完全一樣。但目前的重疾險,都有監管規定的25種重疾,而且疾病定義、理賠的要求都是一樣的。

就以它們為例,說說重疾理賠的3種情況:

1.確診即賠:一旦確診某種疾病,就可以向保險公司申請理賠。

2.實施了某種手術才賠:做完符合要求的手術,才給賠。

3.達到某種狀態并持續一段時間才賠:經過一段時間,身體達到某種狀態,才能賠。

此外,需要注意的是,還有個別重疾可能會限定理賠年齡。

比如,雙耳失聰、雙目失明、語言能力喪失,有的產品只賠3歲以后的;

嚴重阿爾茲海默病、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病,有的產品只賠75歲以前的。

上面就是重疾險理賠的分析,雖然不完全是確診即賠,但是癌癥占所有理賠的60%以上,所以癌癥確診即賠還是很不錯的。

重疾險確診后就一定給你賠嗎?別把保險想的太完美!

為啥不能確診就賠?

重疾險本來就是保障重大疾病的。只有對生活和工作造成嚴重影響的疾病,才會被列入重疾的范圍。

舉個例子,如果A先生確診了腦中風,但是還沒有到180天,那就還不能申請理賠。如果達到了180天,但是沒有留下后遺癥,這種情況也是無法理賠的。

說到這里,可能有的人會覺得:重疾險的理賠條件實在是太嚴格了,保險公司是不是故意不想賠錢?其實并不是這樣的。

重疾種類繁多又復雜,每類重疾都有自己的特點,確診即賠不適合所有疾病。情況不嚴重的,肯定就不能按重疾來賠,那就得有個標準來劃分,達到什么程度能賠。

所以才會有前面的4種賠付標準,但你也別擔心,最高發的25種重大疾病,是在2006年由中國保險業協會與中國醫師協一起來制定的,并在2007年4月開始實施的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中對這25種重大疾病進行了統一的定義,還是很科學、很權威的。

重疾理賠要求嚴格,還買嗎?

說到這里很多朋友能搞清楚重疾險不全是確診即賠了,但想必大家也會出現新的疑慮——重疾要那么嚴重才能賠,感覺有點坑。

其實,不是重疾險理賠太嚴格,而是重疾真的很嚴重。

得了重疾,打擊是巨大的:一方面需要高昂的治療費,一場病就可能掏空一輩子的積蓄;另一方面患者身體狀況大大下降,可能需要長時間的恢復,不能去工作,斷了收入。

重疾的理賠金,既可以用來治病,也能補償收入損失,給到強有力的經濟支持。所以,重疾肯定是要保上的。

同時,為了改變大家對重疾險“保死不保生”的印象,現在的重疾產品都會額外加上中癥和輕癥的保障。它們是重疾的前期癥狀,沒有重疾那么嚴重,理賠門檻也低很多。

比方說,對于冠心病,重疾要實施冠狀動脈搭橋術才能賠。但是對于不那么嚴重的冠心病,現在多用冠狀動脈介入術(心臟支架手術),重疾肯定不賠,但如果輕癥里有,那也能拿到一筆理賠金。

更關鍵的是,大多產品賠過輕癥或中癥后,可以免繳后面沒有交完的保費,而且萬一以后得了重疾,也還能賠。

所以,在買重疾險時,建議選帶輕癥、中癥的產品,保的更全面。

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