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保險恐怕真的是防癌最后的攻堅堡壘,老人的路何去何從?

2020-01-02 3 分享到:

癌癥侵蝕著人們的健康,防癌攻堅戰正在緊鑼密鼓地打響。

抗癌藥零關稅、醫保談判、加快新藥審批……為了讓患者用得起抗癌藥物,國家打出“天價藥”降價組合拳,保障癌癥患者的健康。

各種防癌營養學興起,燒烤吃多了致癌、腌制食品致癌、隔夜菜也致癌……凡是跟癌沾邊的,大家伙兒都噤若寒蟬。

保險市場聞風而動,接二連三地推出附帶癌癥二次保障的重疾險產品,給癌癥上了兩把“安全鎖”。

買了重疾險的青少年群體是放心了,但老年群體卻普遍面臨一個尷尬的境地——無險可買。

好在,他們還有最后一條退路,那就是防癌險。

保險恐怕真的是防癌最后的攻堅堡壘,老人的路何去何從?

一、防癌險的優勢

防癌險,顧名思義,它是專門用來防癌的。保障病種比較單一,除了癌癥,其他疾病統統不保。

當然,防癌險也有它的優點。

1)投保年齡廣

投保年齡是限制老人投保重疾險的重要條件,絕大多數重疾險65歲以后基本買不到了。

而且性價比越高、保障越好的產品,往往對年齡的限制也越嚴格。

拿今年新上架的幾款網紅重疾險為例,其最高投保年齡鮮少有超過55周歲的,有的甚至截止50歲便不能購買了。

但防癌險不一樣,很多老年防癌險對投保年齡的限制最高可放寬到75周歲,很好地解決了高齡人群“無險可投”的窘境。

2)健康告知寬松

人老了,新陳代謝能力下降,健康問題也接踵而至。大病可能沒有,但像高血壓、高血脂、高血糖之類的小毛病或多或少會有一些。

但重疾險的健康告知又一般比較嚴格,老年人因為健康問題被拒保的案例屢見不鮮。

防癌險的健康告知則要相對寬松不少,高齡人群中常見的三高、心臟病、糖尿病都有機會順利投保。

3)價格更便宜

最后當然是因為價格比較便宜啦。

市面上超過60歲可投保的重疾險雖然不多,但仔細找找總還是有的。可這些重疾險普遍有一個缺點,那就是保費價格過高!

而且保費倒掛的現象嚴重,很多產品總保費加一塊甚至比保額還高,性價比極低。

相比之下,防癌險由于保障病種數量單一,保費要比重疾險便宜不少。

家庭預算不充裕的情況下,先給家中的老人買一款防癌險傍身,也是一個不錯的選擇。

保險恐怕真的是防癌最后的攻堅堡壘,老人的路何去何從?

二、防癌險怎么選?

防癌險的市場需求沒有重疾險那么大,所以新品上架的速度也比較慢。但攢了這么久,產品數量也不少,產品形態各異,該怎么從中挑出最適合自己的產品呢?

1.定期pk終身

我們可以看到,防癌險根據保障期限的差異,大致也可以分為定期防癌險和終身防癌險。

保終身的話,保費明顯比定期貴不少。(康愛保是個另類,保至80歲和保終身的差別不大,大家完全可以直接購買終身保障。)

所以,在預算有限的情況下,我建議大家保定期防癌險:50、60歲投保,保障10-20年也夠用了。

預算充足的可以保終身,很多終身防癌險是自帶身故責任的,身故給付已交保費。終身保障+身故返保費,等于買了一款兩全險。

不過,附帶身故責任是要加錢的。沒看到孝順康和合眾終身防癌險的價格比康愛保貴了近一倍嘛~

2.是否含原位癌保障

原位癌又稱Bowen氏病,或上皮內上皮癌。多見于老年人,好發于角結膜交界處,腫瘤與鄰近正常組織有明顯界限。

通俗點講,這原位癌就是癌癥中的“輕癥”,發病率較高。但病情沒有癌癥嚴重,以現在的醫學技術,治愈難度不大。

可再小的癌也是癌,不及早把危險扼殺在搖籃里,還是有惡變風險的。所以,保障原位癌有一定的必要性。

縱觀表中的五款防癌險,只有孝順康、合眾終身防癌險以及康愛保包含了原位癌賠付責任。

其中康愛保最優秀,還附帶了被保人原位癌豁免功能——被保人在保障期間首次確診原位癌,后續保費全免。

這項保障責任使用得到,能幫投保人省下不少的保費呢。

至于惠加保和孝親寶則不含原位癌保障,都只負責癌癥賠付,功能較為單一。

如果重視原位癌賠付責任的話,可以考慮購買孝順康、合眾終身防癌險以及康愛保這三款產品。

3.投保年齡限制

從文章開頭我就說了,今天咱們是為了給不能購買重疾險的老齡人群挑選防癌險。

因此,咱們可以對5款防癌險產品進行年齡劃分。畢竟,買得了的產品才是好產品,如果連購買的資格都沒有,產品保障再優秀也是枉然。

投保年齡>60歲,可選擇產品有:孝順康、孝親寶。全都是“孝”字開頭,很好辨認。

投保年齡<60歲,可選擇產品有:惠加保、合眾終身防癌險、康愛保。

我個人建議:40歲以下的人,如果不是身體狀況過不了健康告知,最好還是去買重疾險劃算一些,保的病種更多,保費也不會比防癌險貴多少。

另外,如果是子女給自己的父母投保的話,最好勾選一個投保人豁免。

孝順康的投保人豁免附加保費就不貴,多出幾十、幾百塊錢就能購買,還是非常劃算的。

4.特色保障

一些與眾不同的保障功能,也會成為一款產品的“加分項”。

比如說合眾終身防癌險的特定癌癥保障功能,以及惠加保的癌癥多次賠。

不過說實話,惠加保的癌癥多次賠其實稍微有點小“坑”。首次僅賠付已交保費,之后兩次才能領取10萬的保額,有點本末倒置的意思。

換一下,第一、二次給付10萬保額,第三次給付已交保費更合理一些。

畢竟,如果第一次癌癥都沒錢治病,又哪來的第二、第三次呢?

不過,看在它一款多次賠付產品,保費價格還這么便宜的份上,大家還是可以選擇購買的。

合眾終身防癌險的特定癌癥賠付還是不錯的。少兒癌癥保額翻番,成人癌癥保額增長20%,保障更給力。

保險恐怕真的是防癌最后的攻堅堡壘,老人的路何去何從?

三、最后的結論

追求性價比→孝親寶。雖然沒有原位癌賠付,但保費便宜,投保年齡廣,性價比是幾款產品中最高的。

追求終身保障→孝順康/康愛保。這兩款產品都含有原位癌保障,且可保終身。

低于60歲的可以買康愛保,保額更高,保費更便宜;高于60歲的,退而求其次,買孝順康,建議附加投保人豁免。

追求高保額→惠加保/合眾終身防癌險。一個多次賠,一個含特定癌癥加成,可以提供更多的醫療資金。

總結

可惜,防癌險的保障再好,還是不及目前市面上的重疾險產品。

所以,我一再跟大家強調,買保險要趁早。不僅僅是為自己,也是為家中的父母。

咱們年紀輕,拖個幾年還能買到不錯的產品。但父母年紀大了,往往拖個幾年就和重疾險絕緣了,只能去買性價比較低的防癌險,得不償失。

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