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8份保險賠了1300萬!咋賠的?!千萬“身價”的秘密

2019-11-06 0 分享到:

騙保?感覺這個案子嫌疑很大啊——短時間內連續投保,保單生效剛滿一月驟然出險,超千萬的巨額理賠款,種種巧合不禁讓人覺得過分蹊蹺。

對此,8家保險公司自然也對事故提出了質疑。然而,結局并沒有期待中的大反轉;經法院調查后,證明王某屬于意外身故,在保障范圍內,因此8家保險公司都給王某理賠了,總計理賠金1300萬!

雖然故事太巧,但是咱們還是得尊重事實和法律。不過1300萬到底是咋從8份保險中獲得的?

這點倒是讓我格外好奇,再加上小編自己本身也有好多種保險,其中重疾險就買了兩種,要是出險了,到底能賠多少錢?

小編不禁想好好算算自己的“身價”,研究一下多份保險怎么理賠。

多份保險,各個都能賠?

8份保險賠了1300萬!咋賠的?!千萬“身價”的秘密

在講理賠之前,先給大家科普一個知識點:投保人向多個公司買了多份同類型重疾險、意外險,或者是在同一公司買了多份同種產品,現在大家一般稱之為重復投保,其實這是不嚴謹的叫法,準確地說應該是加保。

那加保后的保險能不能都給咱們賠付呢?下面咱們就人身類的各個險種一一介紹下:

01意外險—身故/傷殘:疊加給付

只要是因為意外事故導致的殘疾或者身故,對應的賠償金或身故金都是可以疊加的,不管你買了多少份,你都可以向多家保險公司索賠。

文中開篇的故事就是因為8家保險公司全都支付了理賠金,才使受益人獲得了1300萬的巨額賠付。

注意事項:

在具體賠付環節種,意外身故賠付金=保額X份數;

但有些意外傷殘的賠付責任有著具體規定,如意外傷殘后所獲賠付金額,為合同約定的保額乘以傷殘等級所對應的保險金比例,所以各份意外傷害險具體賠多少,要看傷殘等級。

02重疾險:疊加給付

如果大家購買了多份重疾險,不管是患了重疾還是輕癥,只要符合合同約定,也是可以同時獲得理賠的。

注意事項:

有一點需要指出,保險公司一旦給付重疾保險金后,相應保險合同就會終止。

有些保險產品會要求,若附加險終止則主險同時終止,在這種情況下,如果你所買的重疾險是附加險,那么主險的合同也會要求終止,保險公司只會退還主險合同的現金價值。

可以肯定的是,一旦姚女士被確診為某種重大疾病,即便她在不同公司投了保,只要所患重疾是保單上載明的,而且病情符合賠付標準,就可以同時獲得兩家保險公司的賠償。

但這也意味著,姚女士同時向兩家公司索賠后,一方面可以得到雙重賠付,另一方面B公司的終身壽險也將失效。

03壽險:疊加給付

和重疾險,意外險一樣,不論咱們買多少份保險,只要出險就能獲得多次賠付。

注意事項:

兒童身故會稍微有些特殊,目前國家規定,未成年人0-9歲,身故賠付不能超過20萬;10-17歲,身故賠付不能超過50萬。

所以,如果給孩子購買了多份意外險或壽險的話,兒童身故的理賠額度不能超過上述限額,但是由于意外導致殘疾,是沒有理賠額度限制的。

小結

給付型:符合條件就一次性賠付保額,買100萬就賠100萬,重疾、壽險、意外險都是這種。同一個險種買了多份保單,出險后可以同時理賠。

縱觀這些可以“疊加”賠付的險種,不難發現對于“無價”風險(如身故、癌癥)的賠付,通常只以保額為限,投保額度越高、份數越多,能獲得的賠付自然越多,重復投保并不礙事。

雖然可以多家投保,但也要務必注意這幾點:

1:保險公司風險額度限制

每家保險公司根據不同的年齡會有風險保額限制,就是在同一家保險公司購買的累計額度會有限制。

一般線上購買重疾險,一家公司的保額通常不會超過百萬,不過不同公司標準不同。

2:被保人累計保額限制

有的產品為了避免風險,會在健康告知中問詢累計保額,所以在投保前需要注意一下。

3:收入限制

個別意外險為了避免騙保,在理賠的時候增加了年收入的約定,所以如果多家投保前也要注意一下。

04醫療險:不可疊加理賠 按照比例報銷

目前市面上有很多醫療費用型險種,它們可以針對住院費用進行賠付,比如住院醫療險(即醫療險)和意外醫療險。

但是,這兩種保險作為費用補償型保險,符合保險的補償原則,即保險公司在保險金額度內,按實際支出的醫療費給付保險金,而且賠償不能超過被保險人實際支出醫療費。

舉個栗子,某人生病住院,一共花了10萬元,這里面社保可以先報一部分,假設是5萬,剩下的5萬通過醫療險報銷,如果購買的醫療險還有1萬的免賠額的話,那就還需要減掉這1萬不能報銷的費用,最終可以獲得4萬的理賠金。

也就是說,這個人即便買了5份100萬保額的醫療險,最多也只能按照比例來報銷,不能疊加理賠,報銷的額度也不能超出實際花費的。

理賠材料注意要點

因為醫療險是報銷的險種,所以需要咱們提供各項發票能報銷材料。

如果住院醫療清單較多,請務必統一放在文件夾中妥善保管,醫療費用發票如果遺失,是沒辦法申請補打,會嚴重影響后期理賠進度,所以發票原件一定要妥善保存。

如果是異地就醫無法使用醫保直接結算,需要提交發票到社保機構進行報銷,報銷后發票原件會被收回,憑分割單再去其他保險公司報銷剩余部分。

理賠順序

假如同時在幾家保險公司購買了醫療險,如若在一家沒有賠完的情況下,被保人就可以重復申請,直到收據金額賠滿為止。但總額依舊不會超過實際支出,在第一家保險公司留存收據原件后,其他保險公司可接受分割單。

為了避免醫保中心不認同這個分割單,所以如果有醫保的話,最好先在醫保報銷,再憑醫保的結算清單到保險公司申請理賠。

小結

報銷型:根據被保人的實際支出費用,按合同的約定進行報銷,報銷的數額不能大于實際花費。說白了就是花多少報多少。

購買醫療險的建議:一個人有一份百萬醫療險就足夠了,因為咱們治療重大疾病的平均費用大多不會超過100萬。如果擔心百萬醫療險的免賠額高,還可以搭配一份小額的醫療險。

小額醫療險保額較低,一般在1-2萬,多的也不過5萬。但它最大的優勢是0免賠,這樣就可以填補一般百萬醫療1萬免賠額的空檔。

05住院津貼:疊加理賠

除了以上談到的給付型和報銷型險種外,還有一種比較特殊的險種——津貼型住院險,它不管你住多貴的病房,吃多貴的藥,每天都按照固定的金額來進行補貼,所以它也屬于給付型的,可以買多份。

比如我們手上有2份住院津貼,一份每天補貼100元,另一份每天補貼200元,那我們住院的這些天就可以獲得每天300元的住院補貼。

注意事項:

住院津貼這種一般是作為意外險的附加險,如果要買多份的話,還是要看看主險可不可以重復理賠,再做決定。

歸納來看:

給付型的保險,每家公司都給付,能疊加理賠。

報銷型的保險,如果一家按照限額報銷完以后,還沒報完,可以在另外一家繼續報銷未報銷部分,如果已經報銷完就不能重復報銷。

津貼型的保險,直接給補貼,能疊加理賠。

投保建議

1.每一類險種有著特有的保障范圍,因此建議在投保的時候,最好將險種錯開,這樣保障能夠更全面一些,萬一需要理賠,也能獲得更多賠付。

2.人身類給付型保險,如重疾,壽險,意外險,這一類的保險和人的生命息息相關,是可以重復獲賠的。所以咱們可根據經濟狀況進行加保,一旦出險,再多的保險單也能派上用場。

3.報銷型的醫療險保障全面即可,無需同一類型的產品多次購買。因為這類補償性的保險,合計獲賠的保險金額是不能超過醫療費用的,否則,那是屬于不當得利,在法律上也是不允許的。

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